誰在動誰的奶酪 信用卡權益縮水背后

發布時間:2020-06-30 10:53   來源:中國證券報  

  6月以來有多家銀行發布公告,對信用卡積分規則進行調整,包括取消部分收單機構交易積分、調整航空里程兌換、刷卡交易積分累積縮水等措施。信用卡是銀行零售業務的利潤貢獻大戶,為何此番多家銀行對用戶權益猛踩“剎車”?有銀行信用卡人士對中國證券報記者表示,平衡成本收益,或是此次調整權益的主要原因。另有人士指出,猖獗的“羊毛黨”或許是銀行減少信用卡權益的另一個原因。

  猛踩“剎車”

  近期,多家銀行宣布調整信用卡權益,其核心基本都是縮減權益。

  6月15日,民生銀行調整信用卡積分累計規則。根據公告,部分第三方支付機構受理的交易不再累計積分。

  6月18日,廣發銀行公告稱,將增加不累積積分商戶名單,持卡人在該名單所列商戶消費或交易將不予累積信用卡積分、簽賬額、合作方積分(里程等)、活動獎勵,自8月2日起生效。

  不少銀行信用卡還提供出入航空貴賓室和VIP通道服務,這些權益現在也“縮水”了。

  華夏銀行近期表示,8月2日起,客戶積分兌換里程比例調整為每80積分兌換1里程,每年兌換里程上限為10萬里程。兌換門檻較以往明顯抬升。

  自8月1日起,興業銀行將調整航空類聯名信用卡積分自動兌換航空公司常旅客會員里程(積分)規則,并設定兌換里程上限。

  城商行中,重慶銀行調整力度非常大。重慶銀行近期公告稱,自6月15日起將刷卡交易積分累積由原每滿1元累積1分,調整為每滿10元累積1分,所有銀行卡存量積分值(包括借記卡積分及信用卡積分)將縮小90%,部分商戶類別(MCC編碼)如房地產交易、汽車銷售、保險、批發類交易、減免類、金融類、慈善捐贈類、儲值繳費類、社會服務類等不列入積分范圍。

  平衡風險收益

  某股份制銀行信用卡人士對記者表示,部分銀行縮減信用卡權益更多是基于成本考量。受疫情影響,目前經濟環境不確定性比較大,信用卡風險指標都大幅上升。

  近期央行發布的數據也印證一季度信用卡消費頻次、金額明顯下降,業務風險或將上升。數據顯示,截至2020年3月末,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,較上年末大幅增加23.7%,占信用卡應償信貸余額的1.27%,較上年末增加0.29個百分點。一季度銀行卡人均消費金額為1.80萬元,同比下降11.02%;銀行卡卡均消費金額為2960.63元,同比下降18.64%;銀行卡筆均消費金額為834.20元,同比下降5.32%。

  另一個很難回避的問題是“羊毛黨”猖獗。套取信用卡積分是“信用卡黑產”的常用手段之一。通過在費率較低的商戶處反復、大額刷卡獲得大量積分,將信用卡積分兌換物品,之后再將這些物品在二手平臺上轉賣謀求利益。某銀行信用卡福利——一款喜來登皮帶(同款某電商平臺品牌旗艦店價值999元)在某二手交易平臺的轉賣價格僅為55元。

  重慶銀行在調整信用卡積分權益公告中明確,對有其他債務逾期未償還的、在交易中發生違反國家有關法律法規及相關監管規定、洗錢、欺詐、惡意刷單、惡意套現等交易行為時,有權對客戶采取不累積積分、凍結積分或者積分清零。

  不過針對這一現象,業內人士看法不一。前述股份制銀行信用卡人士認為,針對“羊毛黨”,銀行更多是做好偵測、提高用卡門檻,而不是靠縮減信用卡積分權益。

  走向精耕細作

  經過數十年跑馬圈地和生態系統建設,銀行信用卡無論在發卡數量、消費金額以及分期收入等方面都實現巨大提升。但值得注意的是,2019年年報顯示,多家大銀行信用卡發卡增速同比明顯下滑。

  央行統計數據顯示,2019年四季度,全國信用卡和借貸合一新發卡0.45億張,環比下降15.95%。新增卡量出現拐點,意味著信用卡已經從增量市場進入存量市場。

  進入存量時代,精耕細作取代跑馬圈地成為發展新戰略。消費實力較強和信用情況良好的高凈值客戶是各家銀行爭搶的客戶。小王近期已經收到六七條銀行短信,這些銀行均提高了他的信用卡透支額度。“針對高凈值人士,我們一般會通過不同的標簽為這類群體開發各種不同的信用卡產品和服務。”某大型銀行信用卡人士指出。

  另一個方向則是豐富線上用卡場景。尤其今年新冠疫情期間,用戶外出頻次明顯減少的背景下,有行業人士就預測,部分線下縮減的權益和積分或許會轉移至線上。例如今年“618”期間,銀行與電商間的“黏性”進一步增加,多家銀行在“618”期間推出信用卡網購返現活動,吸引用戶用卡。此外,近期部分銀行的信用卡積分方式也進行了調整,線上交易的積分權重大增。例如中國銀行的5倍積分活動中,支付方式增加了銀聯云閃付(包括銀聯二維碼掃碼支付、手機pay付)以及支付寶、微信、京東、美團、唯品會的快捷支付,明顯更加傾斜于線上。

  券商研報指出,相比其他金融產品,信用卡消費支付更具高頻特性,滲透至客戶的衣、食、住、行、康、樂、教等細節,多維高頻數據可以幫助銀行實現KYC和價值兌現。風險控制是信用業務的根本,場景、流量決定了未來客群規模和市場份額。(張玉潔)

  編輯:李遠芳

  統籌:徐倩

  編審:干江沄

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